연금보험으로 100만원이상 소득공제 받는 방법
앞서 보장성 보험으로 연말정산시 100만원까지 소득공제 받는 방법을 살펴보았습니다.
그런데 보험으로 100만원 이상 소득공제도 가능할까?
물론 가능합니다.
이래서 금융지식은 쌓아둘수록 유리한가 봅니다.^^
★ 연간 400만원까지 소득공제되는 연금보험저축
연간 100만원 이상으로 소득공제를 받으려면 연금보험저축을 이용하면 됩니다.
연금보험 저축은 보장성 보험과는 달리 연간 400만원까지 소득공제가 가능해,
'세제적격보험'이라고 불리기도 합니다.
세금을 아낄수 있는 적격보험이란 예기죠~.
연금보험저축 가입조건
연금저축보험은 분기별로 최대 300만원까지 입금이 가능합니다.
1년으로 보면 300 x 4분기 해서 1,200만원까지 입금이 가능합니다.
그렇지만 소득공제는 400만원까지가 한도이기 때문에,
대다수 가입자들이 400만원 까지 입금하는 경향이 있습니다.
연금보험저축 과세기준
연금저축보험은 일반 연금보험과는 과세에 있어 차이가 있는데,
10년 이상 유지해도 과세가 이뤄집니다.
일반 연금보험이 10년 이상만 유지하면 과세가 되지 않는것과는 차이가 나는 부분이죠..
즉, 연금을 받는 시점이 되었을때 5.5%의 이자에 대한 소득세를 내야합니다.
만약, 중도에 해지를 하거나, 연금으로 받지 않고 일시금으로 받는 경우,
많은 세금을 내야 하는 조건이 붙어있어서, 이점에 유의해서 알맞은 상품을 선택해야 합니다.
만약 보험에 가입한지 얼마 되지 않아 해약에 따른 환급금이
지금까지 낸 보험료보다 적다 해도 세금을 내야합니다.
가입할수 있는 곳
연금저축보험은 보험사 이외에도 은행과 증권사에서도 판매가 되고 있는데,
상품 내용은 대동소이하지만 가입시 소득공제 대상인지 확인한후 가입해야 합니다.
보험사에서는 연금저축이란 이름으로 판매하고 있고,
증권사에서는 연금펀드,
은행에서는 연금신탁
이란 이름으로 판매되고 있습니다.
가입요령
보험은 워낙 상품이 다양할 뿐만 아니라, 취급하는 곳도 보험사 및 은행, 증권사 등에서
같은 성격의 보험을 다른 이름으로 판매하고 있어,
일반인들이 모든 상품의 장,단점과
자신이 찾고 있는 조건에 맞는 상품을 고르기는 거의 불가능(?)에 가깝다고 할 수 있습니다.
제대로 파악하려면 마치 시험보는 학생들처럼 몇달을 공부하면 조금 알수 있을까요?
일일이 은행 방문하고, 보험설계사 만나고..등등..
어려운 일이죠!!
그래서 요즘은 각 금융상의 보험상품을 비교하고
자신의 목적에 맞는 보험상품을 찾아주는 서비스가 점점 확산되고 있는데,
특정 보험사나 증권사, 은행의 상품으로 유도하지 않고,
각 개개인에 맞는 상품을 찾아주므로
먼저,
상담을 통해 각종 상황에 대한 여러개의 견적서(포트폴리오)를 받아보고 가입하는 것이 좋습니다.
★ 각 연금저축상품 비교방법
아래는 대표적인 보험비교서비스와 개인별 견적을 무료로 내주는 곳인데,
들어가서 사인트 중간부분을 보면 연금보험저축에 대한 각 금융사별 상품이 자세히 나와있습니다.
리스트를 보시면 5개 정도의 상품이 나와 있는데 상담을 신청하시면 더 많은 상품에 대해
여러개의 견적서를 받아 볼 수 있습니다.
물론 무료이구요..
위의 상품들을 살펴보면 400만원 한도에서 12%의 세액공제 혜택을 공통적으로 모두 받을 수 있는 상품들이고,
그 밖에 배당금 지급여부, 이자 계산방식(단리,복리), 연금수령 방식 등 조금씩 다른 차이를 보이고 있습니다.
해당 상품을 클릭하시면
상세한 안내페이지가 나오는데,
맨 위의 첫번째 화면을 보시면 특정 연령대를 예를 들어 월 보험료가 얼마정도 나온다는 것을 보여주고 있습니다.
물론 상담을 통해 여러 조건들을 조정하시면 보험료는 줄어들기도 하고, 늘어나기도 하고 그렇습니다.
모든 보험상품은, 기본 보험료가 있지만,
자신에 맞는 조건으로 조정하면 월 보험료 조정이 가능합니다.
삼성생명의 경우 40세 남,녀를 기준으로 월 30만원의 월납입비가 예상되고,
가입연령은 75세까지 가능합니다.
보험기간과 납입기간에 대해 나와있습니다.
보험료 예시를 보셨으면 아래부분의 상품안내 탭에서
상품에 대한 기본 정보를 훑어본 다음
보장내용 탭을 눌러 보장내용에 대해 살펴봅니다.
사실 보장내용을 꼼꼼히 살펴봐야 하지만 보험업계에서 일하는 사람이 아닌 이상
읽어도 무슨 말인지 이해하기가 쉽지는 않습니다.
그래서 다음 탭의 가입예시/안내를 보시면.
기간별 납입보험료와 환급률등을 살펴 볼 수 있습니다.
이렇게 쭈~욱 읽어본다음 궁금한 사항들을 노트에 적어둡니다.
그런 후,
보험료설계신청 탭이나, 상담신청 탭을 눌러 상담을 신청합니다.
보험료설계신청을 하면 연금저축보험에 대한 견적을 바로 여러개 받아 보실 수 있고,
상담신청을 하면 그외에 다양한 보험 내용에 대해 상담을 받아 볼 수 있습니다.
물론, 해당상품에 대한 자세한 조건 뿐만 아니라,
다른 회사 금융상품과 비교해서,
현재 자신이 가입하고자 하는 목적에 가장 부합하는 상품을 안내받을 수 있고,
각 회사별 견적서를 한꺼번에 받아 볼 수있습니다.
소득공제형 vs 절세(비과세)형 연금보험
위의 링크를 통해 사이트를 들어가면 맨처음 화면에
소득공제형 vs 절세(비과세)형 두가지에 대해 비교하는 그림이 있는데,
위에서 살펴본 건 연금저축보험으로 소득공제형 연금상품이었습니다.
그런데 연금저축보험과 달리 연말정산 효과는 없으나,
10년이상 유지시 비과세 되는 일반연금이 있습니다.
이를 세제비적격보험이라고 하는데,
이는 10년 이상만 유지하게 되면,
중도에 해약하거나 일시금으로 받아도 무조건 비과세되는 연금으로,
분기별 300만원까지만 되는 납입한도가 없어,
연금저축보험과는 차이가 있습니다.
노후를 준비해서 연금을 계획하고 계시다면,
일단 이 두가지에 대해 먼저 알아두시는게 필요하고,
부모님을 위한 연금을 준비중인 자녀라면
미리 견적을 받아보고 월 얼마의 납입금으로,
향후 얼마동안의 보장을 받을 수 있는지 미리미리 알아두어야 계획을 세울 수 있습니다.
일반 연금보험에 대해서도 해당 페이지 하단에 보험사별 상품이 예시되어 있어,
꼼꼼히 살펴본 후에 궁금한점을 체크해두고 상담을 받아보시면
좀더 자세한 계획을 세울 수 있을 겁니다.
여유가 된다면 연금저축보험, 일반연금보험을 각각 성격에 맞게 들어놓는 것도 나쁘지 않으나,
역시 전문가를 통해 서로 보장이 겹치는 것을 최대한 피하면서,
세재혜택 및 소득공제, 연금효과 등을 코칭 받는 것이 좋습니다.
이제 보험을 주변 지인들로부터 알음알음으로 가입하는 시대는 지난거 같습니다.
사회가 발전할 수록 금융에 대한 지식이 더욱 중요한 시대니까요..
