노후대비, 저축이 좋을까 연금보험이 좋을까?
경제나 복지 문제가 언론에 거론될 때마다 자주 등장하는 것이 바로 연금문제입니다.
이번 정부 들어서는 노령연금을 지급한다고 공약을 했었고,
어렵사리 제도가 시행된지 이제 겨우 한 두달이 지났습니다.
그런데 어제 뉴스를 보다보니 지자체에서 벌써,
정부에서 전적으로 연금지급을 책임지지 않으면,
당장 다음달부터 연금을 지급하지 못할 수도 있다는 뉴스를 보고,
적지 않은 실망과 우려가 되는 것도 사실입니다.
어차피 국민연금에다 노령연금을 합쳐봐야,
기초 생계비 정도 밖에 안되지만,
그래도 수익이 없는 퇴직 이후에는
적지않이 도움이 되는게 사실이기도 합니다..
노령연금의 경우,
일단 한번 시행 하였으니,
나라에서 하는거 중단되지야 않겠지만,
노후를 생각한다면
이 두가지 연금말고 개인적으로 저축이나 연금을 준비해두는 것이 좋습니다.
노후대비,저축과 연금 중 어느것이 좋을까?
그럼 저축과 연금보험 중에 어떤게 좋을지 고민부터 하게 됩니다.
아무래도 연금성 저축이나 보험은 최소 10년 후를 내다보고
준비를 하는거기 때문에
장기로 봤을때 이자율과 물가상승률,
그리고 세액공제 및 소득공제 등의 혜택을 따져보게 되는게,
이게 사실 일반 개인이 경제적인 요소들을 고려해가며
최적의 금융상품을 찾는다는게 말처럼 쉬운게 아닙니다.
뭐~ 거의 준 전문가 정도는 되야 '좀 알겠다' 하는 정도지요..
저축
저축이야 정기적금과 정기예금의 형태가 있다는 건 다 아는 사실이고,
여기에 단리냐,복리냐,
혹은 우대금리냐 비과세냐 등을 따져서 가입을 하게 됩니다.
아무래도 이자율은 일반은행보다 저축은행이 높기 때문에 많이들 이용하는데,
가끔씩 뉴스의 1면을 장식하는 부도사태 때문에
예금자보호가 되는 5000만원 한도내에서,
여러 은행에 분산해서 저축을 하는 게 좋습니다.
(저축정보는 오른쪽 저축정보 메뉴를 참고하세요)
일단 저축에 대해서는 이 정도로 하고,
연금에 대해 알아보면,
연금보험
연금은 현재 국민연금과 노령연금을 국가에서 시행하고 있습니다.
여기에 직장을 다니시는 분이라면 퇴직연금이 있습니다.
그러나 이런 연금을 다 합치더라도
사회의 발달로 노후가 점점 길어지는 요즘같은 상황에서는
충분한 생활비에는 턱없이 부족한게 사실입니다.
그래서 개인적으로 연금이나 저축을 통해 노후를 준비해두어야만 합니다.
저축 vs 연금보험 선택시 고려사항 1순위
그럼 저축과 연금, 어떤게 좋을까?
여기에는 심각하게 고려해봐야 하는 것이
한국사회에서 부정할 수 없는 자식문제입니다.
실제로는 가장 큰 문제입니다.
예.적금의 경우 사실 언제든지 꺼내 쓸 수 있기 때문에,
노후에 자식들의 성화에 못이겨 뺏기는 경우가
워낙 많기 때문입니다.
재미있는(?) 에피소드지만
시골의 한 노인이 이제 막 시행되는 노령연금을 알아보러
동사무소에 들려서 이것저것 수령조건들을 물어보다가,
담당자에게 저축해둔 일부돈을 자식에게 돌려놓으면,
혹시 수령조건에서 좀더 높은 등급을 받을 수 있는지를 물었다고 합니다.
아무래도 가진 자산이 적으면 좀더 많은 연금을 받을 수 있지 않을까 하는 마음에서였죠..
그 소리를 들은 동사무소 직원 왈~
에구..큰일날 소리 하시네요..
절대 자식에게 돈 맡기지 마세요~
그렇게 해서 노후에 길거리로 나앉는 분들이 허다해요~
자식에게 돈 주는 순간, 그 때부터 찬밥신세라고..
참 서글픈 일이지만,
사실, 노후에 고통을 겪는 대부분의 경우가 바로 이런 경우입니다.
대한민국에서 가장 많은 사례이기도 합니다.
저축 vs 연금보험 결과는?
그래서 저축보다는 연금을 최고로 꼽습니다.
그것도 강제로 매월 얼마를 납입해야 하고,
해약시에는 큰 손해를 감수해야 하는 그런 상품일수록 좋습니다.
그래야 중도에 해지하고 자식에게 주고자 하는
부모님들의 고질병과도 같은 유혹(?)을 이겨낼 수 있기 때문이죠..^^..
IMF와 글로벌 금융위기때 큰 어려움 없이 지낸 분들은
거의가 이런 강제성 높은 연금에 가입한 분들이었다는 연구결과도 나와있습니다.
특히, 연금보험에만 있는 비과세 조항은
계약을 장기간 유지하는 고객에게 더 유리하게 작용합니다.
연금 종류, 알고나 가입하자
그런데 연금을 들라치면,
이거 무슨 상품 이름도 알아듣기 힘들게 해 놓았는지,
도체 일반인들은 뭐가뭔지 한참을 공부를 해야만
대충, 그것도 상품이름이 이걸 뜻하는 구나 하게 됩니다.
그래서 간략하게 정리해봤습니다.
연금은 크게 4가지로 나눠집니다.
- 일반연금보험: 가장보편적인 연금보험으로 10년이상 납입시 비과세 혜택이 주어집니다.
- 연금저축보험: 10년이상 가입시 비과세 뿐만 아니라, 매년 소득공제가 가능한 보험상품
- 변액연금보험: 일반연금 형태에 펀드운용에 따른 수익배당을 받을 수 있는 연금상품(손실도 발생가능)
- 연금펀드: 보험이 아닌 소득공제용으로 개발된 펀드, 종신형 없이 확정형만 있는 것으로 증권사에서 운영.
연금보험 가입시 주의사항
- 보험사의 공포마케팅에 속지마라
대부분 보험사는 노후에 현재생활을 유지하기 위해서는 10억이 필요하다는 등 공포마케팅을 할때가 많습니다.
여기에 속으면 안됩니다. 연금보험 대느라 현재의 생활이 무너진다면 무슨 소용이겠습니까?
또 보험사는 자사의 상품중에 설계사에게 수익률이 좋은 상품위주로 설명해주기 때문에
특정보험사에 문의하는 것 보다는 각 보험사별 상품을 비교해서 안내해주는 곳에 문의하는 것이 좋습니다. - 연금보험은 빨리 가입하는 것이 좋다
60세부터 월 400 만원의 생활비를 받는것을 목표로 했다면, 연 7%의 수익률을 가정했을때,
30세부터 가입한다면 월 88만원씩 꾸준히 저축하면 되지만, 40세에 시작한다면 매월 200만원을 모아야 합니다. - 종신형인지 확정형인지 따져볼것.
연금은 '60세부터 20년간' 처럼 일정 기간만 지급되는 확정형이 있고, 사망시까지 지급되는 종신형이 있습니다.
건강상 큰 변수가 없다면 종신형이 좋습니다. - 보험회사의 신뢰도를 따져봐야 합니다.
특히, 변액연금의 경우는 펀드운영사의 실적과 자본안정성을 조사해봐야합니다.
만약 중도에 펀드사가 망한다면 이보다 낭패는 없기 때문이죠..요즘 가장 많이 가입하는 보험사로는 삼성계열(생명,화재),LIG,메리츠,현대해상 같은 곳들이 1~3위를 다투고 있습니다. 자세한 건 아래에서 연금상품 비교받아보실때 확인해보세요. - 상속형인지 여부를 확인해 두는 것이 좋습니다.
연금의 경우 부부중에 한명이 먼저 사망할 경우, 해당 연금액의 배우자 상속이 가능한 상품인지를 따져봐야 합니다. - 일반연금이 좋을지, 소득공제가 되는 연금저축보험이 좋을지, 공격적으로 수익을 좀더 낼수 있는 변액연금보험에 가입하는 것이 좋을지 상담해보는 것이 좋습니다. 변액의 경우 큰 수익을 낼 수도 있지만, 반대로 손실을 볼 수도 있어, 펀드를 운용할 보험사의 장기실적을 분석해 봐야 합니다. 개인이 파악하기는 힘들므로 전문가에게 조언을 구하는 것이 좋습니다.
- 전문 컨설턴트의 상담필수.
각 금융상품들은 미묘한 약관 차이로 상당히 다른 결과를 가져올 수 있기 때문에, 일반인들이 조건을 파악하기는 현실적으로 불가능합니다. 한 보험사의 설계사를 통해 상담을 받을 경우 해당 보험사의 수익률 높은 상품 위주로 안내를 해주는 경향이 높기 때문에, 각 보험사 상품을 비교해서 본인에 맞게 견적을 내주는 곳에서 상담을 받아보는 것이 상품파악 하는데에 훨씬 도움이 됩니다.
아래는 우리나라 보험비교업계에서 수위의 업체로 각 보험사별 연금 상품들을 비교해서,
개인의 상황에 맞게 여러 견적을 무료로 내주는 곳입니다.
많이 이용하셔서 최적의 상품을 안내받아 보시기 바랍니다.
