목돈을 빨리 만들어야 하는 이유와, 복리72법칙
앞 포스트에서 단리와 복리 방식의 저축이 가져오는 엄청난 차이에 대해 살펴봤는데요..
일반적으로 단리는 적금에, 복리는 예금에 적용됩니다.
예금과 적금의 차이
예금이란 일정금액을 일정기간 동안 은행에 맡겨놓는 것을 말하고,
적금은 매월 정해진 금액을 납입하여 만기시에 찾는 것을 말합니다.
지난 포스트에 살펴보았듯이 자금을 오랫동안 묻어둘 수 없다면 단리방식이 유리하고,
오랫동안 묵혀둘 수 있다면 복리방식이 훨씬 유리합니다. (지난포스트보기 ▷ 단리와 복리방식,어떤 예금이 유리할까?)
대개 중기를 3~5년으로 보고 장기를 10년 정도로 봅니다.
IMF 이전까지만 하더라도 20년 정도의 장기 예금을 하는 사람도 많이 있었지만,
급변하는 경제와 금리 환경이 빠르게 변함에 따라,
종종 뉴스에서 접하듯이, 저축률이 많이 떨어지고 있는 편입니다.
대신 펀드나 증권 등의 좀더 나은 수익률을 찾아 자금이 몰리고 있다고 할 수 있습니다.
은행별 복리 이자율
은행권의 대표적인 상품인 예금과 적금은 다른 금융상품과 다르게, 원금이 법으로 보장됩니다..
보장 한도액이 5천만원이므로 예금과 적금을 들 때는 5천만원 이내에서 분산투자,
즉, 통장을 여러 개로 나누어 저축하는 것이 좋습니다.
적금은 일반은행과 상호저축은행, 그리고 제 2금융권인 우체국,농협,신협 등으로 나뉘는데,
일반은행은 3%대의 이자율 상품이 많고, 상호저축은행은 4~5%대의 이자를 주고 있습니다.
제 2금융권은 3~4% 대 정도를 일반적으로 주고 있구요..
아무래도 상호저축은행은 프로젝트 파이낸싱 등 일반은행보다 위험도가 높은 투자를 하기 때문에,
좀더 높은 이자율을 통해 자금을 유치하고 있다고 할 수 있습니다.
그러나, 높은 이자율만큼 일반은행에 비해 그만큼 위험도도 높으므로,
위에서 예기한것처럼 법적 보장액인 5천만원 이내의 통장을 여러개 운영하는 것이 좋습니다.
제2금융권은 일반은행과 상호저축은행의 중간쯤이라고 보시면 되겠습니다.
복리72법칙, 원금을 2배로 만드는 시간 계산법
그러면, 내가 가진 원금을 복리이자를 붙여 2배로 키우는데 걸리는 시간은 얼마나 걸릴까?
앞 포스트에서처럼 일일이 연수별로 계산을 하려면 꽤 수학적 계산이 필요합니다.
이것을 쉽게 계산해주게 하는 것이 복리 72법칙이라는 건데요…
72에서 은행 금리를 나누면,
내가 가진 원금을 두배로 늘리는데 걸리는 시간이 나옵니다.
예를 들어 1000만원을 금리가 5.5%인 상품에 예금한다고 하면,
72 ÷ 5.5 = 13.09
1000만원을 두배인 2000만원으로 만드는 데는 13년 정도가 걸린다는 결과가 나옵니다..
만약 단리로 계산하면 이보다 좀더 걸리는데 약 7~8년 정도가 더 걸리게 됩니다.
이 공식에서 보듯이 저축금리가 높을 수록 시간은 단축됩니다.
복리가 단리와 얼마나 차이가 나는지, 또 수익률 1%차이가,
시간이란 변수와 만나면 얼마나 큰 차이를 만드는지 아시겠죠?
왜 종자돈 마련은, 빨리 할 수록 좋은가?
이런 복리 방식은 주로 예금에 적용되기 때문에, 일정액의 돈을 가지고 있어야만 복리를 적용한 예금에 가입할 수가 있습니다.
위에서 말했듯 복리방식은 주로 예금에만 적용되고,
예금은 적금과 다르게 5000만원이면 5천만원 모두를, 중간에 찾지 않고,
3년이고 5년이고 은행에 계속 묻어두는 것이기 때문이지요..
이 액수가 크면 클수록, 또 이자율이 높으면 높을 수록 3~5년 후에 받게되는 이자는,
어쩌면 상상 이상의 수익을 가져다주게 됩니다.
바로 이와같은 이유로..
일정금액의 돈을 가지고 있는 것과 그렇지 못한 것의 차이는..
부자와 가난한 사람을 가르는 기준이라고 할 수 있습니다.
그렇기 때문에 20대에 시작을 했든, 30대에 시작을 했든..
종자돈을 빨리 만들면 만들수록 유리하고,
빨리 시작하면 할 수록 그만큼 나의 삶의 질이 달라진다는 건,
수학적으로 이미 답이 나와있게 되는 거죠…
여기에 보태서 종자돈을 굴리는 데에는, 정확한 정보..
즉, 은행별 수익률과 안정성을 비교할 수 정보를 얻을 수 있는 곳이 하나쯤은 있어야 하고,
앞으로 살펴보겠지만 예금 이외의 적립식펀드나 기타 보장자산에 대해서도,
확실히 알고 있어야 좀더 빨리, 재정적 목표를 달성 할 수 있습니다.
그 걸 시작하기위해서 될수 있으면 빨리 내 개인적 재무분석을 통해 계획을 미리 미리 짜는것이 성공의 관건입니다.
지인중에 한분은 가지고 있던 5천만원을 연 4.5%로 운용해서 1억을 만드는데 20년 정도 걸리는 줄 알고,
몇년을 시간만 보내다가, 72법칙을 알고 나서 10여년 정도밖에 걸리지 않는다는 걸 알고는,
진작에 알았으면 하고 한탄하는 것을 본 적이 있습니다.
또, 연 수익률이 1% 더 올라갈 경우 1억 달성 기간은 2년 정도 더 당길수 있는 상품도 얼마든지 있습니다.
이 친구가 이제는 재무관리에 눈을 떴는지, 펀드에도 일부 투자해서 목표수익률을 6% 이상으로 잡는걸 보고,
아!..역시 사람은 아는게 힘이다라는 사실을 새삼 깨달았던 적이 있네요...
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요즘은 무료로 재무상담과 개인별 재무설계를 친절히 해주는 곳이 많으므로,
적극적으로 이를 활용한다면, 혼자서 정보를 찾아 다니는 것보다 훨씬 빨리
필요한 정보를 습득할 수 있으니, 이를 활용하는게 시간과 정열을 아끼는 지름길이 됩니다.
앞에서 살펴보았듯이..우리에게 필요한 건 뭘까요?
바로 누가 먼저 시작하느냐!
스..피..드..와 지식
이 열쇠입니다
